Assurance emprunteur pour un achat de mode : utile ou argent gaspillé ?

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La semaine dernière, j'étais aux Galeries Lafayette et j'avais enfin entre les mains le sac de mes rêves - un Bottega Veneta Jodie à 2 400 euros. Lors de l'entretien de financement est alors arrivée la question : "Souhaitez-vous souscrire une assurance emprunteur ?" J'ai refusé. Pourquoi ? Parce que je sais exactement quand une assurance emprunteur pour un achat de mode vaut vraiment le coup et quand c'est de l'argent purement gaspillé. C'est précisément ce que je te révèle maintenant.

L'assurance emprunteur pour un achat de mode est un sujet que beaucoup sous-estiment. Les vendeurs la vantent comme une protection importante, les associations de consommateurs mettent en garde contre des contrats hors de prix. J'ai conclu ces trois dernières années cinq achats en plusieurs fois différents, et j'ai souscrit une assurance deux fois, pas les trois autres fois. J'ai appris que tout dépend de ta situation personnelle.

Qu'est-ce qu'une assurance emprunteur, au juste ?

Une assurance emprunteur (en Allemagne : Restschuldversicherung) intervient lorsque tu ne peux plus payer tes mensualités. Cela paraît rassurant au premier abord, non ? L'assurance prend alors en charge les montants restants en cas de chômage, de maladie ou de décès. Pour un achat de mode, elle est souvent proposée sous le nom de « protection des mensualités mode » ou de « sécurisation du crédit en plusieurs fois ».

Selon une étude de la centrale des consommateurs de Hambourg (Verbraucherzentrale Hamburg) de 2023, une telle assurance coûte en moyenne 8 à 15 pour cent du montant du crédit. Pour mon sac à 2 400 euros, cela aurait fait 192 à 360 euros de plus. Ce n'est pas peu, surtout quand on pense que je paie déjà le sac en mensualités.

Les trois principales garanties en un coup d'œil

La plupart des contrats couvrent ces situations : le chômage après au moins douze mois d'emploi, l'incapacité de travail due à une maladie ou un accident pendant plus de six semaines, et le décès de l'assuré. Cela paraît complet, mais le diable se cache dans les détails. De nombreux contrats ont des délais de carence de trois à six mois et excluent totalement certaines maladies préexistantes.

Quand l'assurance emprunteur vaut-elle vraiment le coup pour un achat de mode ?

Je te le dis très honnêtement : dans la plupart des cas, pour un achat de mode, l'assurance n'en vaut pas la peine. Mais il existe trois situations concrètes dans lesquelles je la recommande.

Premièrement : tu es indépendante avec un revenu irrégulier et tu finances une pièce chère de plus de 3 000 euros avec une durée de 24 mois ou plus. En tant que graphiste freelance, mon amie Lisa se trouvait exactement dans cette situation lorsqu'elle s'est acheté en plusieurs fois un Hermès Birkin à 8 500 euros. Ses revenus mensuels oscillaient entre 2 000 et 6 000 euros. Ici, la sécurisation des mensualités pour un vêtement avait du sens.

Deuxièmement : tu n'as aucune autre réserve financière. Si ton bas de laine est inférieur à trois mois de salaire et que tu souscris en même temps un crédit à tempérament pour de la mode, une protection peut être judicieuse. Mais, honnêtement, tu devrais alors peut-être te demander, de façon générale, si l'achat en plusieurs fois est vraiment malin.

Troisièmement : tu travailles dans un secteur à forte rotation ou avec un contrat à durée déterminée. Une connaissance travaille dans l'événementiel et a subi d'énormes pertes pendant le Covid. Elle avait financé peu avant une Chanel Classic Flap à 6 200 euros - avec assurance emprunteur. Quand les commandes se sont effondrées, l'assurance est effectivement intervenue, mais seulement après quatre mois de délai de carence et une montagne de paperasse.

Les coûts cachés et les pièges

Selon une enquête de la fondation allemande Stiftung Warentest de 2023, les assurances emprunteur entraînent souvent des coûts qui ne sont pas visibles au premier regard. La prime mensuelle est généralement ajoutée directement à la mensualité, ce qui augmente le taux annuel effectif. Lors de mon dernier achat en plusieurs fois, j'ai calculé précisément : le financement à 0 % est soudain devenu, avec l'assurance « optionnelle », un crédit à 7,9 %.

Un autre point concerne les critères d'exclusion. Chômage dont on est responsable ? Non assuré. Maladies psychiques ? Exclues chez de nombreux prestataires. Grossesse ? Souvent considérée comme un « événement prévisible » et non couverte. J'ai constaté que les prestataires passent volontiers ces détails sous silence lors de l'entretien de vente.

Ce que la plupart ne savent pas

Tu peux te rétracter de l'assurance emprunteur dans un délai de 14 jours, même si tu as déjà signé le contrat d'achat. C'est écrit en petits caractères, mais presque aucun vendeur ne t'en informe. J'en ai profité une fois, lorsque j'ai constaté après l'achat que mon assurance invalidité professionnelle offrait déjà une protection similaire.

Alternatives de protection souvent meilleures

Avant de souscrire une assurance emprunteur, examine ces alternatives. Une assurance invalidité professionnelle privée (en Allemagne : Berufsunfähigkeitsversicherung, BU) couvre souvent déjà les paiements échelonnés et coûte moins cher sur l'ensemble de la durée. Je paie pour ma BU 89 euros par mois et suis ainsi protégée pour tous mes achats en plusieurs fois, pas seulement pour un seul.

Un bas de laine de trois à six mois de salaire est la meilleure protection qui soit. Je sais que cela ressemble à un problème de luxe quand on est en train de dépenser de l'argent pour un sac de créateur. Mais c'est justement pourquoi tu devrais te demander : si je ne peux pas me permettre un bas de laine, puis-je vraiment me permettre la mensualité plus l'assurance ?

Pour de plus petits montants, inférieurs à 1 500 euros, une assurance emprunteur ne vaut pratiquement jamais le coup. Les coûts sont sans rapport avec le risque. Une étude de la fédération des banques allemandes (Bundesverband deutscher Banken) de 2024 montre que, pour les crédits inférieurs à 2 000 euros, la prime d'assurance représente souvent 12 à 18 pour cent du montant du crédit. C'est absurdement cher.

Ma checklist personnelle avant chaque souscription

Avant de signer aujourd'hui un financement, je passe en revue ces points. Premièrement : quel est le montant de la mensualité par rapport à mon revenu net ? S'il dépasse 10 pour cent, je deviens prudente. Deuxièmement : ai-je un bas de laine couvrant au moins trois mensualités ? Si non, je reporte l'achat ou je continue d'épargner.

Troisièmement : quelles assurances ai-je déjà ? Ma BU, mon assurance d'indemnités journalières maladie et mon assurance décès couvrent déjà de nombreux scénarios. Quatrièmement : quelle est la durée du financement ? Pour des durées inférieures à douze mois, je renonce systématiquement à une assurance emprunteur. Le risque est limité.

Cinquièmement : combien coûte concrètement l'assurance ? Je me fais toujours calculer le montant total, pas seulement la mensualité. Sixièmement : quelles sont les exclusions ? Je lis les petits caractères ou je me les fais lire par le vendeur. Et septièmement : y a-t-il un délai de carence ? Si l'assurance ne s'applique qu'après trois ou six mois, elle est inutile pour de courtes durées.

Quand j'ai souscrit une assurance emprunteur

Il y a eu deux situations dans lesquelles j'ai opté pour une assurance. En novembre 2022, je me suis acheté en plusieurs fois un Louis Vuitton Neverfull GM à 1 650 euros. En réalité trop peu pour une assurance, mais j'étais en plein changement d'emploi et j'avais devant moi une période d'essai de trois mois. L'incertitude était réelle, alors j'en ai souscrit une. Cela m'a coûté 132 euros de plus sur douze mois.

La deuxième situation date de mars 2023. J'ai financé un Dior Saddle Bag à 3 200 euros sur 18 mois. En même temps, un important traitement dentaire était à prévoir, et je savais que mon budget pourrait devenir serré. L'assurance a coûté 256 euros de plus, mais elle m'a donné de la sécurité. En fait, je n'ai jamais eu à y faire appel, mais sur le moment, cela me semblait juste.

Ce que j'en ai appris : une assurance emprunteur n'est pas une solution durable, mais un outil pour des situations spécifiques. Qui veut se protéger durablement a besoin d'une assurance invalidité professionnelle raisonnable et d'un bas de laine. La sécurisation des mensualités pour des achats isolés n'est qu'un pansement, pas un bandage.

Comment reconnaître les offres hors de prix

Un signal d'alerte clair : si l'assurance coûte plus de 10 pour cent du montant du crédit, elle est définitivement trop chère. Lors de mes recherches pour cet article, j'ai vu des offres qui ajoutaient jusqu'à 22 pour cent. C'est de l'usure.

Un autre signal d'alerte est la pression du vendeur. Si quelqu'un te dit que le financement n'est possible qu'avec l'assurance, c'est juridiquement douteux. Selon une information de la fédération allemande des centrales de consommateurs (Verbraucherzentrale Bundesverband), un crédit ne peut pas être conditionné à la souscription d'une assurance emprunteur. Je suis une fois sortie d'un magasin de la rue de Rivoli parce qu'on voulait me faire croire exactement cela.

Les frais cachés sont aussi un problème. Certains prestataires facturent des frais de dossier pour la souscription de l'assurance ou des frais de gestion mensuels en plus de la prime. Cela ne figure généralement que dans les petits caractères. J'ai pris l'habitude de demander le « montant total de tous les paiements, assurance comprise ». Ce chiffre ne ment pas.

Le lien avec les pièges psychologiques de l'achat en plusieurs fois

L'assurance emprunteur est aussi un instrument psychologique. Elle te donne un sentiment de sécurité et abaisse le seuil d'inhibition pour les achats coûteux. C'est justement dangereux. Je l'ai vécu moi-même et j'en ai aussi parlé dans mon article sur les pièges psychologiques du paiement échelonné.

L'assurance suggère : « Tu peux te le permettre, même si quelque chose tourne mal. » Mais cela n'est vrai que sous conditions. Car, premièrement, elle ne s'applique pas dans tous les cas, et deuxièmement, tu la paies de toute façon. Que tu en aies besoin ou non. C'est le modèle économique.

Je te conseille : demande-toi d'abord si tu peux te permettre l'achat sans assurance. Si la réponse est « seulement avec l'assurance », alors tu ne peux probablement pas te permettre cet achat. C'est dur, mais honnête. Une protection devrait être un plus, pas une condition préalable à un achat.

Les coûts cachés de l'achat en plusieurs fois en général

À propos de coûts : l'assurance emprunteur n'est que l'un des nombreux coûts cachés de l'achat en plusieurs fois. Frais de dossier, taux effectifs plus élevés, frais de tenue de compte pour le compte de crédit - tout cela s'additionne. J'ai écrit un article détaillé sur les coûts cachés de l'achat en plusieurs fois de pièces de créateurs qui t'ouvrira les yeux.

L'assurance emprunteur est souvent le poste le plus cher, mais elle est vendue comme « optionnelle ». C'est du marketing. Car beaucoup la souscrivent quand même, par incertitude ou parce que le vendeur est convaincant. Une étude des Marktwächter Finanzen (les « vigies du marché financier » des centrales de consommateurs allemandes) de 2023 montre : 64 pour cent de tous les acheteurs en plusieurs fois souscrivent une assurance emprunteur, alors que seuls 8 pour cent y font un jour appel.

Quand tu devrais résilier une assurance existante

Tu as déjà souscrit une assurance emprunteur et tu te demandes maintenant si tu devrais la résilier ? Voici mes critères. Premièrement : si tu as entre-temps constitué un bas de laine solide couvrant au moins six mensualités. Deuxièmement : si tu as souscrit une assurance invalidité professionnelle offrant de meilleures prestations.

Troisièmement : si la durée restante du crédit est inférieure à six mois. L'utilité est alors minime, mais les coûts continuent de courir. Quatrièmement : si tu constates que des risques importants qui te concernent réellement sont exclus. J'ai une fois résilié une assurance quand j'ai remarqué que mon activité de freelance en tant que « travail indépendant » était totalement exclue.

La résiliation elle-même est généralement simple. Tu disposes d'un droit de résiliation spécial chez de nombreux prestataires lorsque ta situation de vie change. J'ai aussi écrit un article utile à ce sujet sur la fin anticipée des contrats de paiement échelonné.

Questions fréquentes sur l'assurance emprunteur pour un achat de mode

Combien coûte une assurance emprunteur pour un achat de mode de 2000 euros en plusieurs fois ?

Pour un achat de mode de 2 000 euros en plusieurs fois, une assurance emprunteur coûte en moyenne entre 160 et 300 euros de plus, selon le prestataire et la durée. Cela correspond à environ 8 à 15 pour cent du montant du crédit. Pour une durée de 12 mois, tu paies donc environ 13 à 25 euros de plus par mois rien que pour l'assurance. De nombreux prestataires ajoutent ces coûts directement à la mensualité mensuelle, de sorte que tu ne reconnais le vrai prix qu'au second regard. Compare toujours le montant total avec et sans assurance.

Quand l'assurance emprunteur vaut-elle le coup pour un achat de mode ?

Une assurance emprunteur pour un achat de mode ne vaut le coup que dans des situations très spécifiques. Premièrement, si tu es indépendante avec un revenu très fluctuant et que tu finances une pièce chère de plus de 3 000 euros. Deuxièmement, si tu n'as pas de bas de laine financier et que tu es dans une situation professionnelle incertaine, par exemple pendant la période d'essai. Troisièmement, si la durée dépasse 18 mois et que tu n'as pas d'autre protection comme une assurance invalidité professionnelle. Dans tous les autres cas, l'assurance est généralement trop chère pour la protection offerte.

Ai-je besoin d'une protection des mensualités pour des vêtements chers si j'ai déjà une assurance invalidité professionnelle ?

Non, dans la plupart des cas, tu n'as pas besoin de protection supplémentaire des mensualités pour des vêtements chers si tu as déjà une assurance invalidité professionnelle. Ton assurance BU te verse, en cas de maladie prolongée ou d'invalidité professionnelle, une rente mensuelle avec laquelle tu peux aussi régler tes mensualités d'articles de mode. L'assurance emprunteur ne couvrirait que cette mensualité spécifique, alors que ta BU protège de façon plus globale. Vérifie toutefois les délais de carence : de nombreuses assurances BU ne paient qu'après six mois, alors qu'une assurance emprunteur intervient parfois plus vite. Néanmoins, la BU est le meilleur choix dans 95 pour cent des cas.

Quels risques une assurance couvre-t-elle lors d'un achat de mode, et lesquels non ?

Une assurance lors d'un achat de mode couvre en règle générale trois risques principaux : le chômage non fautif après au moins douze mois d'emploi, l'incapacité de travail due à une maladie ou un accident pendant plus de six semaines, et le décès de l'emprunteur. Presque toujours non couverts : le licenciement dont on est responsable, le chômage pendant la période d'essai, les maladies psychiques chez de nombreux prestataires, les maladies préexistantes, la grossesse comme événement planifié, et les risques pendant un délai de carence de généralement trois à six mois après la souscription. Lis toujours les petits caractères, car c'est là que se cachent les exclusions les plus importantes.

Puis-je souscrire une assurance emprunteur après coup si je ne l'ai pas souscrite lors de l'achat ?

Non, une assurance emprunteur ne peut, dans l'immense majorité des cas, pas être souscrite après coup. Elle doit être convenue en même temps que le contrat de paiement échelonné. Cela tient au fait que l'assurance est liée au contrat de crédit concret et évalue le risque au moment de la conclusion du contrat. Quelques rares prestataires autorisent une souscription après coup dans les 30 premiers jours, mais c'est l'exception absolue. Si tu es hésitante, utilise le délai de rétractation de 14 jours : souscris d'abord l'assurance, puis rétracte-toi si, après mûre réflexion, tu n'en veux pas.

Ma conclusion : l'assurance emprunteur est le plus souvent de l'argent gaspillé

Après trois ans d'expérience des achats en plusieurs fois et deux assurances emprunteur souscrites, ma conclusion est sans équivoque : dans 8 cas sur 10, l'assurance emprunteur pour un achat de mode est de l'argent purement gaspillé. Elle est trop chère, comporte trop d'exclusions et offre trop peu de véritable sécurité.

Si tu as un revenu stable, un bas de laine d'au moins trois mois de salaire et idéalement une assurance invalidité professionnelle, tu n'as pas besoin d'assurance emprunteur pour ton achat de mode. Point final. Investis plutôt cet argent dans ta protection financière générale ou garde-le pour la prochaine pièce It.

Les seules exceptions sont les incertitudes extrêmes dans ta situation professionnelle, de très gros montants de crédit supérieurs à 5 000 euros avec de longues durées, ou l'absence de toute autre protection. Mais même alors, la règle vaut : examine les alternatives, compare les prestataires et lis les petits caractères.

Ne te laisse pas mettre sous pression par les vendeurs. Un financement ne devrait jamais être lié à une assurance. Si quelqu'un le prétend, pars. Il y a assez d'autres revendeurs qui travaillent sérieusement. Ton bien-être financier est plus important que n'importe quel sac, aussi fort que tu l'aimes.